Sondertilgung ist ein Entschuldungsturbo
Zum Jahreswechsel erhalten Arbeitnehmer oftmals Leistungsprämien von ihren Arbeitgebern. Für Immobilieneigentümer, deren Objekte sich noch in der Finanzierung befinden, eine gute Gelegenheit diesen Geldbetrag zur schnelleren Entschuldung des Baukredits sinnvoll zu nutzen. Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater Baufinanzierungen erklärt dazu: „Eine Sondertilgung verkürzt die Gesamtlaufzeit eines Baudarlehens - und ist umso effektiver, je früher sie getätigt wird.“
Gut zwei Drittel aller Darlehen besitzen Sondertilgungsrecht
Gut zwei Drittel aller Immobilienfinanzierungen beinhalten ein Sondertilgungsrecht. Im Regelfall beträgt die jährliche Extratilgung fünf bis zehn Prozent der Nettodarlehenssumme oder es ist ein bestimmter Betrag festgelegt, beispielsweise € 10.000. Ein Blick in den bestehenden Darlehensvertrag gibt darüber Aufschluss.
Option häufig nicht genutzt
Erfahrungsgemäß nutzen viele Eigenheimbesitzer die Möglichkeit einer Sondertilgung nicht. Wer jedoch dieses Recht auf Sonderzahlung in Anspruch nimmt, für den lohnt es sich gleich mehrfach, auch wenn nur ein einziges Mal davon Gebrauch gemacht wird: „Wer zum Beispiel im April 2012 ein Darlehen über € 200.000 zu 4,5 Prozent mit einprozentiger Anfangstilung aufgenommen hat und heute € 10.000 außerplanmäßig tilgt, hat am Ende der Sollzinsbindung im Jahr 2022 durch den Zinseszinseffekt eine um € 12.624 niedrigere Restschuld. Diese geringere Restschuld schafft zudem einen großen Zeitvorteil, denn der Eigenheimbesitzer ist 3 Jahre und 9 Monate früher schuldenfrei als ohne Nutzung der Sondertilgungsoption“, rechnet Goris vor.
Je früher tilgen, desto besser
Der Zeitpunkt, wann getilgt wird, spielt hier eine große Rolle: „Um einen maximalen Effekt zu erzielen, sollte die Sonderzahlung des Chefs so schnell wie möglich zur Extratilung eingesetzt werden. Setzt der Darlehensnehmer die oben erwähnten € 10.000 zum Beispiel erst im August statt im Januar 2017 ein, ist seine Restschuld 2022 um € 326 höher und er braucht zwei Monate länger bis zur Schuldenfreiheit“, so der Interhyp-Chef Goris.
Andere Geldquellen nutzen
Bei Gesprächen mit Kunden stoße ich häufig auf ältere Kredite mit hohen Darlehenszinsen und gleichzeitig auf unlukrative Geldanlagen, wie beispielsweise kaum noch verzinste Tagesgeldkonten und Sparbücher sowie stillgelegte Kapitallebens- und Rentenversicherungen. Sprechen Sie mit einem unabhängigen Berater, ob in diesem Fall eine Darlehenstilgung mit den erwähnten Anlagen nicht der bessere Weg ist.
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